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    3、有的债务人不配合清偿债务或恶意逃废债务。部分不良贷款的债务人在银行清收贷款时往往寻找种种理由或借口搪塞，拒不还款。更有甚者，态度蛮横，“要钱没有，要命有一条”。有的本意就是骗取贷款，钱一到手，即挪作他用或转移抽逃资金，压根就没准备还款。有的经营不善，无法还款或以假公司假执照骗取贷款后即擅自注销公司，恶意逃废债务。
    4、依法收贷多能胜诉，但执行进度较慢，效果不甚理想。近年来，多数城市商业银行越来越重视运用法律武器维护银行债权，纷纷聘请律师依法收贷，结果多能胜诉，在法院等有关部门的大力支持下，也追回一些资金和财产，但总体进度较慢，效果不太理想。主要原因是很多借款单位负债累累，却无财产可供执行；有的早已转移资产，公司注销或停止年检，借款单位和担保单位都人去楼空，无法执行；有的虽发现新注册公司与原借款单位的法人代表同为一人，有转移资产的嫌疑，但往往因无法取得有力证据而难以执行；有的借款单位已奄奄一息，毫无偿债能力，但其拥有债权的企业都红红火火，或尚有偿债能力。由于银行与其债务人无直接债权债务关系，没能追索其债务单位。还有法律手续不全或违法购置的抵贷资产难以处置变现而且诉讼费用高。最典型的难以鼾的抵贷资产是房地产，如有的未交土地出让金或缺开工建设销售手续等法律文件，使银行无法销售；有的是半拉子工程，与地方施工单位等还有很多资金瓜葛和纠纷，须先投入大量资金，花费很多精力协调，才能获得产权，具备出售条件。还有的抵贷资产是汽车，购置手续不全或不合法，有的就是走私车，执行过来后也无法变现。
    5、抵贷资产分布地域广泛，管理处置成本高。城市商业银行收回的抵贷资产很多是借款单位在外地投资的资产或债权，分布在天南海北，地域广泛。城市商业银行作为地方性银行，对外地人生地不熟，清理管理这些资产困难，处置成本高。若遇地方保护主义或债务人的故意阻挠，则处置难度更大，弄不好可能得不偿失。
    6、处置手段单一，影响抵贷资产及时变现。由于分业管理的限制，城市商业银行在处置抵贷资产时可运用的手段很有限。一般只能委托有关企业、机构拍卖、出售或出租管理等。很多处置不良资产的有效办法如债转股、兼并、重组、租赁、资产证券化等都不能运用。当前，全社会正处于行业结构、产品结构调整时期，大量资产需通过各种方式和途径转让或重组。城市商业银行自身不能直接运作，处置手段单一，势必影响抵贷资产及时变现。抵贷资产中一些技术含量较高的设备或产品，随着新技术、新标准的实施，其价值逐年递减，不能及时变现，时间越长，银行损失越大。

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    解决我国商业银行不良资产的对策措施：
    1、转换商业银行的经营机制。中国人民银行行长戴相龙在“20**不良资产处置国际论坛”演讲时说，当前金融全球化趋势在逐步加强，全球金融市场的效率在得到极大提高的同时，全球金融风险也随之加大。当前要解决我国的银行不良贷款问题，根本出路在于转换商业银行经营机制。央行发布“商业银行中间业务的暂行规定”，是一个重要的信息。商业银行要进一步开展各种中间业务，如汇款、理财、咨询、代支付、抵押贷款、担保等，提高中间业务的利润率。国外银行的中间业务利率率占全部利润的４０％，中国的银行比例极低。上海的银行要率先大规模开展中间业务，包括开展代客承办支付、担保、咨询、代客理财、投资银行等金融服务。这是商业银行走向混业经营的第一步。中间业务的发展壮大可以有效地防范化解金融风险。众所周知，由于种种原因，我国的一些商业银行资产质量不高。近几年，国家已采取了许多措施，改变资产质量不高的状况。如补充国有商业银行资本金、成立四大金融资产管理公司、批准浦发银行和民生银行上市融资等。但要确保商业银行在今后的发展中资产质量步步提高，防范和化解金融风险，就必须为商业银行寻找新的利润增长点。中间业务正是商业银行想吃的一块“肥肉”。如果暂行规定中所列的结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他类等6大类中间业务能红红火火地开展起来，相信商业银行的利润会有一个大幅度的增长，资产质量会有较大的提高。当然，中间业务本身也是有风险的。商业银行应该按央行的规定，加强对中间业务风险的控制和管理。
    2、要整顿和建立社会信用。全社会必须建立信用体系。同时，要建立企业资信评估体系，银行信贷部门

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